Банковский кризис что делать вкладчикам

2 лучших брокера бинарных опционов за 2020 год с контролем честности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Крах на пороге. Как подготовиться к кризису

Индекс Dow Jones 17 октября впервые в истории пробил отметку 23000 пунктов и установил третий рекорд за год. Рост акций до максимальных значений — явный предвестник скорого кризиса , впрочем, экономисты предрекают его уже несколько лет. «Сноб» разобрался, как уберечь себя во время кризиса и по возможности извлечь выгоду во время финансового шторма

26 октября 2020 12:16

Что не так с банками

В августе аналитик «Альфа-Капитала» сообщил , что у четырех крупных банков серьезные проблемы. Он перечислил Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, ФК «Открытие» и Бинбанк. Последние два уже рухнули. Центробанк их спас, но это крах — владельцы потеряли бизнес. Если проблемы есть у банков из топ-15, система явно не здорова.

В России банковские вклады застрахованы. Государство гарантирует, что вернет до 1,4 миллиона рублей с вашего счета. Но у Агентства по страхованию вкладов, похоже, кончаются деньги. Весной 2020 года у АСВ осталось 40 миллиардов, ЦБ дал в кредит еще 600, но к концу июня от них осталось только 35. В октябре АСВ увеличил размер взносов с банков, а ЦБ дал еще 210 миллиардов.

Представьте, если разорятся сразу несколько банков-середнячков, типа «Тинькофф Банка», банка «Санкт-Петербург» или «Совкомбанка» (у которых, впрочем, согласно рейтингу Forbes, пока все более-менее хорошо). Конкретно в «Тинькофф» в сентябре лежали 135 миллиардов рублей россиян, в «Санкт-Петербурге» — 181 миллиард , а в «Совкомбанке» — 269 миллиардов . Это больше, чем есть у АСВ к концу каждого квартала. Если несколько банков рухнет одновременно, то какой-то из них точно не спасут. Просто для справки: во всех банках жители России держат 25 триллионов рублей, в одном лишь Сбербанке — 11 триллионов.

Есть и другой угрожающий момент — среди россиян растет число тех, кому потенциально грозит банкротство. К концу сентября 2020 года 800 тысяч человек просрочили выплаты по кредитам более чем на три месяца, причем размер каждого кредита превышает 500 тысяч рублей. Общая задолженность россиян в сентябре составила 11,7 триллиона рублей. А чем выше задолженность, тем выше риски для банков.

«Хотя банковская система России в глубокой жопе, мелким вкладчикам волноваться не стоит», — считает главный редактор банковского портала Finnews.ru, финансовый аналитик Владимир Шевченко. По его мнению, Агентство по страхованию вкладов вернет до 1,4 миллиона рублей, даже если лицензии отзовут у нескольких банков. АСВ достаточно взять новый кредит у Центробанка. Если же агентство не сделает этого, в России начнется паника «и люди побегут снимать деньги вообще отовсюду, а этого допустить нельзя».

Старший аналитик форекс-компании «Альпари» Роман Ткачук также считает, что россиянам не о чем волноваться, если они хранят деньги на вкладах в частных или государственных банках. «В банках хранить относительно безопасно, потому что есть система страхования вкладов. В ближайшие пару лет или год точно ничего не будет — президентские выборы на носу», — сказал аналитик в беседе со «Снобом».

Самый лютый кризис

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Но даже если у российских банков нет проблем, успокаиваться рано. На пороге стоит другой, более глобальный кризис, который затронет все страны и, как это всегда бывает, катком пройдется по России. Все экономические кризисы цикличны — после бурного роста рынки всегда падают. Сейчас акций растут не переставая с 2009 года и это второй по продолжительности рост за последние 100 лет (первый — с 1990 по 2000 год).

Аналитики Goldman Sachs считают , что в ближайшие два года на рынке с вероятностью 88% начнется «медвежий тренд», в 2020 году перестанут расти все фондовые и долговые рынки, а из биржевых товаров будет дорожать только нефть. В следующие семь лет будут падать все инвестиционные инструменты, кроме акций и долгов развивающихся рынков, уверены в управляющей компании Grantham Mayo Van Otterloo, которая инвестирует в недооцененные активы. В Morgan Stanley согласны: чтобы сохранить прибыльность, инвесторам придется вкладываться в рисковые активы развивающихся стран.

Новый кризис может произойти из-за пузыря на рынке облигаций и он уже «не за горами», писал в 2020 году экономист Владислав Иноземцев. Он считает, что кризис начнется до 2020 года, будет пострашнее событий 2009 года и «практически наверняка нанесет российской экономике непоправимый ущерб».

Один из самых заметных частных трейдеров России Василий Олейник предсказывал кризис еще в августе 2020 года. «В ближайшие два года должно случиться что-то очень плохое. Когда это произойдет, самым дорогим активом станет наличная валюта», — говорил Олейник. Он советовал держать деньги в долларах или франках, но не в евро. Когда начнется «катастрофа», люди с наличными смогут купить акции, которые рекордно подешевеют, или недвижимость — «у кого на что хватит», говорил брокер.

Спустя год после своего предсказания Олейник считает, что все стало только хуже. В беседе со «Снобом» аналитик рассказал, что рынки держатся на плаву только за счет печатного станка — миллиарды долларов вливают Евросоюз и Япония. «Гигантские пузыри» есть на рынках облигаций, акций и недвижимости (в последнем случае — из-за Китая и Канады). Когда один из трех пузырей лопнет, все рухнет как в домино, считает эксперт. По его словам, кризис уже «созрел», но когда он начнется, сказать сложно: «Лодку могут расшатывать еще один-два-три квартала. Мы можем ошибаться и на год. Но все созрело, все перекошено и сейчас самое страшное время за всю историю»

Нас ждет застой, падение цен и безработица

Бывший глава Федеральной резервной системы США Алан Гринспен еще более пессимистичен. Он считает, что на рынке облигаций возник пузырь, который не замечают, и, когда он лопнет, начнется стагфляция: в экономике застой, цены растут, работы нет, а тем, кто еще работает, не хватает денег. В последний раз такое случилось в 1970-е.

Обычно кризисы происходят в самый неожиданный момент и предсказать их начало нелегко, но в мире финансов все действительно нестабильно, на рынках кредитов и недвижимости есть пузыри, говорит Роман Ткачук из «Альпари». «Американский фондовый рынок находится на многолетних максимумах, что происходит в отрыве от экономического роста. Так как сейчас экономика ускорилась, то можно сказать, что по экономическим часам время кризиса недалеко», — считает Ткачук.

Кризис может начаться из-за «черных лебедей» — неожиданных событий, которые сильно влияют на экономику, продолжает Ткачук. В 2020 году, по его словам, такими событиями стали Brexit и избрание Дональда Трампа президентом США, однако мировая экономика выдержала. В 2020 году сильные потрясения могут произойти из-за перестройки Евросоюза: Каталония выступает за независимость от Испании, Ломбардия — от Италии. Могут сказаться и проблемы у «локомотива мировой экономики» — Китая, где «очень большие пузыри».

И что делать

Эксперт «Финама» Василий Олейник считает, что с началом кризиса доходы россиян упадут на 30-40 процентов, рубль и валюты развивающихся стран обесценится. Единственное убежище — это валюты развитых стран: швейцарский франк, японская иена, американский доллар.

Василий Олейник, эксперт ИК «Финам»

В момент падения рынков золото рухнет тоже, и когда цена снизится хотя бы на 10 процентов, нужно быстро его покупать: слитки, монеты, фьючерсы, акции золотодобывающих компаний, без разницы что. Вначале драгоценные металлы упадут, а затем резко полетят в космос и мы увидим золото на историческом максимуме — 1800-2000 долларов (сейчас 1200).

Храните деньги в надежных и крупных банках — Сбербанке, ВТБ. Этих точно спасут. Какие банки рухнут, известно, но говорить об этом нельзя. Аналитик «Альфа-капитал» уже поднял шум, за что был вызван на ковер в ЦБ.

Роман Ткачук, старший аналитик «Альпари»

Классическое правило — не держать все яйца в одной корзине. Диверсификация активов. Сбережения — на три части. Доллары, евро, рубли. Часть инвестировать, часть вложить, часть под подушкой. Кому-то комфортно купить тушенку и патроны.

Какие банки надежнее? Самые надежные — госбанки. Сбербанк — это монстр, 50 процентов прибылей всего банковского сектора России. Учитывая, что у нас действует система страхования банковских активов, то в частных банках тоже не стоит волноваться за свои вклады. Именно на госбанки правительство делает ставку как на основу банковского сектора.

Конвертируйте рубли в валюту и закопайте на даче

Владимир Шевченко, главный редактор Finnews.ru

Суммы до 1,4 миллиона рублей безопасно хранить абсолютно в любом банке: если вдруг у банка будет отозвана лицензия, АСВ выплатит застрахованную сумму. Если сумма больше, в районе 10-15 миллионов рублей, лучше разделить ее и распределить по счетам разных банков. Если у человека 100 миллионов, для него лучшим выходом будет конвертировать эти рубли в валюту и закопать ее где-нибудь за городом на даче. Валюту в банках держать нерационально, мягко говоря. Валюты у самой страны в целом не так много.

Вообще сбережения в рублях лучше не держать, только на текущую жизнь. Все остальное нужно конвертировать в валюту. В банках ее держать нельзя, государство может конфисковать: выдадут расписки, что обязуются когда-нибудь потом эти деньги вернуть, но сейчас вы должны помочь государству. Сейчас валюты немного, через несколько лет еще меньше будет, а валюта нужна.

От автора

Сам я начал готовиться к худшему полтора года назад. Для начала решил выплатить немаленький долг по кредитке и сформировать денежную подушку безопасности, которой хватит на 3-6 месяцев жизни (в идеале — на два года). Нашел подработку, писал тексты по 12-13 часов в день без выходных, но через полгода выдохся. Когда создал запас прочности на пять месяцев, бросил одну из работ и долгое время просто расслаблялся. Сейчас опять вкалываю, чтобы набить подушку перед кризисом.

Чтобы сохранить накопленное, давно перевел сбережения в доллары, а сейчас задумался о франках и решил отказаться от банковской карты. Лучше пусть деньги лежат под матрасом, чем сгорят в банке.

Долго думал над открытием своего дела и недавно, наконец, придумал небольшой бизнес на рынке услуг, который не требует капитальных вложений, только время. Параллельно с этим продолжаю прокачивать английский, чтобы предлагать услуги иностранцам. Если дело не выгорит, возьмусь за другое — есть несколько идей к ЧМ по футболу.

Каждый сам решит, как ему лучше подготовиться к затяжному кризису. Если вы ничего не делали до, начните сейчас, пока еще есть время. Для начала раздайте долги. Откладывайте по 10-30-50 процентов от зарплаты на будущее и накопите столько, чтобы хватило на несколько месяцев без работы. Перестаньте совершать сиюминутные покупки, особенно дорогих и ненужных вещей. Подумайте над тем, как вы сможете работать сами на себя. Откажитесь, наконец, от вклада в банке — это давно не приносит дохода.

Последний месяц я ношусь с конспирологической теорией о том, что скоро в России разорятся все или почти все частные банки, одновременно с этим грянет мировой финансовый кризис и наступит удивительное время возможностей для одних и смутное — для всех остальных. Время решит, кто из нас прав.

Чего стоит избегать в кризис: советы вкладчикам

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Сейчас современная экономическая ситуация близка к критической, и тот кризис, который мы сейчас наблюдаем, позволяет как и заработать, так и потерять вложенные средства. Ведь в нестабильной ситуации всегда есть возможность как обогатиться, так и остаться ни с чем: особенно близко это касается банковской сферы.

Несколько дельных советов, что же следует делать, а, главное, чего нужно избегать при вложении денег в такое переменчивое время, что бы не остаться в проигрыше

Учитывая все возможные и невозможные риски при инвестировании в такой сложный момент, как кризис, вы всегда сможете избежать подводных камней и остаться не только без особого ущерба (что бывает немаловажно), но и в прибыли.

Банковский кризис — его признаки и характерные черты

Для того, чтобы успешно избежать тех неприятностей, которые может нести за собой кризис – и в первую очередь кризис в банковской системе, следует понимать что он собой представляет.

Заметить, что начался банковский кризис, можно по следующим признакам

  • Активный невозврат кредитов
  • Изымание депозитных вложений
  • Неликвидность средств
  • Явная нехватка наличности
  • Проблемы с валютой
  • Многочисленное банкротство банков

Тем не менее, именно кризис, как не парадоксально, является самым выгодным временем для вложений . И к депозитам это относится в первую очередь.

Как правило, основной причиной кризиса является дефицит ликвидного капитала — и поэтому банки делают все возможное для привлечения этих самых средств.

А отсюда закономерным является повышение денежной ставки по депозиту.

И помните — большинство банков являются активными участниками системы страхования, внедренной государством — а это в некоторой мере гарантирует безопасность вкладчикам и их депозитам.

Несколько вариантов правильного поведения вкладчиков

Исходя из понимания общего алгоритма действия в кризисных ситуациях, существует несколько возможностей оградить свои средства от негативного влияния нестабильной экономической ситуации.

К таким возможностям относят:

a. При наличии вклада в валюте есть возможность снять средства, обменять в рубли (соответственно, получить прибыль), и тут же поместить их на депозит в национальной валюте — и наслаждаться более высокими процентами.

b. При наличии долгосрочного вклада — он закрывается и открывается новый — с соответствующими более привлекательными процентами. Здесь есть определенные риски, но нужно успеть словить момент самой подходящей турбулентности на рынке.

c. Самый рискованный вариант — оформить кредит для того, что бы сделать выгодный вклад. (18% годовых кредита против 23% вклада дадут вам возможность неплохо заработать, но и все риски, сопутствующие этой операции, будут за вами).

Пример действия рискованной стратегии

Лучше всего объяснять подобные операции на языке цифр. Если, к примеру, взять процентную ставку в 14%, то ваш доход будет составлять сумму, пропорциональную вложенным средствам, что наиболее ярко отображает таблица.

Что делать вкладчику, если его банк оказался банкротом

Советы финансового омбудсмена

13.06.2020 в 19:44, просмотров: 7532

Последняя пятилетка прошла под знаком масштабных банковских «зачисток»: Центробанк выпалывал чертополох на финансовом поле. Однако в ходе этих оздоровительных процедур под ударом оказались деньги примерно девяти миллионов вкладчиков. Причем более четырех миллионов из них получили свою страховку и забыли о ситуации. А часть владельцев депозитов, чьи средства в банке превышали объем гарантированной страховки в 1 млн 400 тысяч рублей, «зависли» в рамках процедуры банкротства. Причем с непредсказуемыми перспективами. Сейчас таковых более 330 тысяч. ЦБ и сейчас показывает «красную карточку», удаляя с финансового поля, одному-двум банкам еженедельно. Как действовать их вкладчикам, чтобы не потерять свои кровные?

Верните наши денежки!

«У меня в N-банке осталось 264 тысячи рублей. Это были деньги на старость. Выплатили полгода назад 11,5 тысячи из них, а когда выплатят остальное? Я пенсионерка, мне 74 года. Верните мне мои деньги. Мне уже немного на свете жить осталось».

«Вот вы мне в прошлом письме рассказали про ваше конкурсное производство. Я ничего в этом не понимаю, у меня зять без работы и внучке операцию надо делать. А в банке у меня оставалось еще 420 тысяч. Выплатили какие-то копейки. Когда вернете остальное?»

«У меня на счете в Т-банке было 3 млн руб. Мне выплатили компенсацию миллион четыреста. Но там не только мои деньги были. Моя знакомая, она не гражданка РФ, попросила положить на мой счет ее деньги. Так отдайте нам, пожалуйста, еще одно страховое возмещение миллион четыреста, нас же двое. Как я с ней буду расплачиваться? Мне 79 лет, я ветеран, инвалид II группы, справки прилагаю».

«Мы копили на первый взнос ипотеки. Нам вернули миллион четыреста как страховое возмещение. А остальные 2 млн 658 тысяч когда? У нас нет возможности еще раз накопить такую сумму. У нас двое детей, снимаем квартиру. Верните нам наши деньги».

«Я все знаю про ваши правила конкурсного производства. Но у меня рак в четвертой стадии — все справки прилагаю. Есть возможность поехать на лечение в Германию. Пожалуйста, сделайте для меня исключение и верните мои 2 миллиона рублей. Для меня это вопрос жизни и смерти».

Подобные письма приходят в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) пачками. Ситуация банальная, но оттого не менее драматичная: люди доверили свои деньги банку, тот обанкротился, и ни в чем не виноватые вкладчики остались на бобах. Причем исключений даже для самых драматичных жизненных обстоятельств закон о банкротстве не предусматривает: со всеми вкладчиками рассчитываются по единым правилам. Если есть чем рассчитываться, конечно.

Оказаться клиентом банка, который признан банкротом, — далеко не самая обнадеживающая перспектива, даже с учетом того, что банк включен в систему страхования вкладов.

Стоп-кран для вкладчика

Самое лучшее — это так никогда и не обзавестись опытом вкладчика обанкротившегося банка. И позаботиться об этом может абсолютно каждый.

Сколько бы ни велось разговоров о повышении финансовой грамотности и «выборе надежного банка», обычный гражданин не в состоянии оценить уровень устойчивости кредитного института: не разберется он в тонкостях баланса. Ориентироваться на авторитетные рейтинги тоже бесполезно: обычно они отражают состояние дел в банке квартал назад, а за три месяца многое может случиться. И уж тем более не стоит принимать финансовых решений под влиянием рекламы.

Вкладчик должен следовать единственному правилу: сумма его депозита должна вписываться в размер страховки, которую гарантирует государство. Сейчас она составляет 1 млн 400 рублей. Именно столько вкладчику вернут в безусловном порядке (если его банк входит в систему страхования вкладов), что бы там ни происходило с самим банком.

«Человек не должен задумываться ни о каких критериях, он все равно не разберется ни в каких банковских показателях. Единственное, что он должен уяснить: в одном банке на всех счетах, депозитах и карточках вместе следует держать сумму, не превышающую (с учетом обещанных процентов!) 1 млн 400 тыс. руб. Тогда ему будет безразлична финансовая устойчивость банка: если тот обанкротится, вкладчик получит свои деньги сполна и забудет об этом эпизоде», — подтверждает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Один мой знакомый, молодой человек, хорошо зарабатывающий дизайнер сайтов, ловко рассчитывает суммы вкладов с учетом процентов, чтобы вписаться в страховую сумму: у него несколько депозитов в разных банках, но все в районе 1 млн 260 тыс. Тем не менее очень много вкладчиков себя подобным калькулированием не утруждают. Им лень делить вклад на части. Или же они ведутся на высокие проценты, которые банк платит за крупный вклад. Или надеются, что «пронесет».

Но вот приходит час икс, и — «верните мне мои деньги».

«У нас очень остро стоит тема личной ответственности, — соглашается экономист Михаил Беляев. — Люди не вполне понимают, что это их кровные и заботиться о них нужно им самим. Если хватило ума заработать столько денег, надо включить голову и оторвать от дивана пятую точку, чтобы обеспечить их сохранность. Можно еще оправдать жителей «медвежьих углов», где выбор банков небольшой. Да и то, сейчас настолько развит онлайн-банкинг, что открыть счет можно и дистанционно. И уж точно нет оправданий беспечности жителей мегаполисов. Ситуации, когда крупная сумма «сваливается» внезапно — например, наследство, — единичны. В основном люди ленятся перейти через дорогу и открыть еще один счет».

Тех, чья пятая точка так и осталась на диване, а деньги — в прогоревшем банке, очень много. По данным АСВ, за весь период существования системы страхования вкладов таких насчитывается около пяти миллионов человек. «Средний по больнице» показатель возврата средств в прошлом году составил 48,7%. То есть если превышающая страховку сумма, зависшая в банке, составила 100 тыс. руб., то вкладчик получил 48,7 тысячи.

Но этот обобщенный показатель не имеет особого смысла, поскольку каждого вкладчика волнует недоплата по его собственному депозиту. Процент выплат «превышенцам» разнится в зависимости от банка: бывает, что выплаты — через три-пять лет процедур — так и не превысили 20–30% (в 2006 году, к примеру, средний уровень возмещения составлял 5,2% от сверхстраховой суммы вклада). То есть с каждой сверхстраховой сотни тысяч вкладчику удалось вернуть лишь 20–30 тысяч рублей.

Если вас такая перспектива устраивает — можете продолжать сидеть на диване или утешать себя мантрами о надежности своего банка.

Не берите в долг у должника

Еще одна мера предосторожности для вкладчика: не стоит брать кредит в том банке, где открыт депозит. Дело в том, что в случае банкротства банка клиенту выплатят страховку, уменьшенную на сумму оставшегося долга. Но это еще полбеды. Хуже, если размер долга превышает страховку. Скажем, невыплаченный остаток по кредиту на момент банкротства составил 1,5 млн руб., что на 100 тысяч превышает объем гарантированного возмещения. Не надейтесь, взаимозачет — типа вы мне не платите страховку, а я вам остаюсь должен всего сотню — произведен не будет. Закон о банкротстве этого не позволяет.

Законом закреплена другая логика: сначала — ты нам, а потом — мы тебе. То есть страховку выплатят только после полного погашения долга. Эксперты советуют в такой ситуации напрячься: собрать по сусекам все имеющиеся ресурсы, перезанять — но погасить долг целиком.

Вся эта суета — не только из-за получения страховки. Если расплатиться по кредиту разом не получается, то критически необходимо продолжать обслуживать долг по обычному графику: после отзыва у банка лицензии АСВ обычно оперативно вывешивает на своем сайте информацию о том, по каким реквизитам производить платежи. И не стоит пытаться «закосить»: мол, а я не знал, банка-то больше нет. С государственной корпорацией (а у АСВ именно такой статус) шутки плохи: это с банком можно было бы договориться об отсрочке, реструктуризации, «каникулах», а Агентство за допущенную просрочку выставит по-казенному все полагающиеся штрафы и пени.

Но и это не самое неприятное. Хуже, если Агентство решит продать ваш долг сторонней структуре — хоть другому банку, хоть коллекторам. Оно имеет на это право: деньги должников банка — это как раз те средства, из которых АСВ производит выплаты по депозитам.

То есть когда вы берете кредит в банке, в котором держите депозит, вы закладываете вот такой потенциальный сценарий — оказаться под прессингом коллекторов. Уж какой график выплат они в случае покупки вашего долга установят, одному бесу ведомо. Так что не поддавайтесь на уговоры менеджеров своего банка, которые будут предлагать лучшие условия по кредиту («Вы наш клиент, мы вас давно знаем, для вас — более низкая ставка»). Не закладывайте фундамент для ситуации будущего клинча.

Свадьбы не будет!

Если ситуация вокруг банка запахла жареным (обычно такие новости поступают от знакомых, в нем работающих), естественное желание любого вкладчика — спасти свои деньги.

Основных сценариев «вытащить свои кровные зубами» два. И оба содержат свои риски. Первый является воплощением естественной реакции — пойти быстренько снять все, что там есть. Это можно. Но дальше есть шанс влететь под санкции АСВ.

Дело в том, что обычно за несколько дней до отзыва лицензии банк попадает в так называемую «картотеку» (в этом черном списке оказывается структура, которая не смогла провести хотя бы один клиентский платеж), что, собственно, и является сигналом к тому, чтобы ЦБ «сделал стойку». Обычно регулятор наблюдает за ситуацией пару-тройку дней: часто банк, забуксовав на денек, выравнивается и продолжает работать в обычном режиме. Но на период «картотеки» вводятся ограничения на целый ряд операций. Вкладчиков об этом, естественно, никто не оповещает — во избежание клиентской паники.

Если после временной «картотеки» банк вновь заработает как часы, то на поведение вкладчика, снявшего разом большую сумму, никто не обратит внимания — это его деньги, он вправе забрать их, когда пожелает. Но вот если за «картотекой» следует отзыв лицензии, шустрый вкладчик сразу попадает «под колпак».

Крупная сумма может понадобиться кому угодно в какое угодно время — свадьба, операция, большая покупка. Но вот если у нескольких десятков или сотен вкладчиков зашатавшегося банка разом «случилась свадьба», то для АСВ совершенно очевидно: кто-то добрый нашептал им прогноз. Это называется инсайд — использование внутренней, служебной информации, не доступной другим, в личных — в данном случае финансовых — интересах. Дело подсудное, с реальными сроками. Но так далеко АСВ не заходит. Оно просто весьма настойчиво добивается возвращения средств в исходную позицию: верни на счет сумму, которую снял. И вот за возвращение денег обратно иногда и судится.

Почему АСВ так свирепствует? По очень простой причине: чтобы обеспечить равные права абсолютно всем вкладчикам, в том числе тем, у кого не было доступа к инсайдерской информации, а таких большинство. Логика закона о банкротстве: те, кто подсуетился и забрал свои деньги, сделали это в ущерб остальным, для расчета с которыми останется меньше средств.

Второй сценарий менее радикален. В нем вкладчик не снимает разом все свои кровные, а оперативно переводит деньги на другие свои счета или счета своих родных. Так, пять миллионов рублей можно «раскидать» на вклады жены, сына, тещи, чтобы каждый не превышал 1 млн 400 тыс. и попадал под страховое возмещение. Таких называют «дробильщиками». И действуют они обычно по подсказке «доброго» сотрудника банка. Продолжение истории здесь аналогичное: возврат средств в исходную позицию. Один депозит — одно страховое возмещение.

«Пытаться спасти свои деньги — совершенно естественное человеческое желание. Мне всегда бывает жалко «дробильщиков», — признается финансовый омбудсмен. — А наказание, которое они несут в виде потери накоплений сверх 1,4 млн руб., мне кажется несправедливым. Я бы называл «дробильщиками» и наказывал сотрудников банка-банкрота. Ведь это они, а не клиент, сознательно совершают незаконную операцию».

Впрочем, мораль остается прежней: «дробить» вклад надо было изначально, а не постфактум — тогда все было бы и разумно, и законно.

До последней нитки

Представим: гром все же грянул — у банка отозвали лицензию. Что дальше? На языке АСВ это называется «страховой случай»: вкладчикам выплачивают страховое возмещение. Процедура эта производится вполне оперативно. Так, по итогам прошлого года средний срок начала выплат составил 8,8 рабочего дня. Власти очень дорожат этим механизмом, обеспечивающим доверие населения к банкам, поэтому система и правда работает как часы. За все годы существования АСВ не зафиксировано ни единого сбоя. Деньги выплачиваются из специального страхового фонда: они туда не с неба сваливаются, а представляют собой регулярные отчисления от действующих банков — ежеквартально, пропорционально объему вкладов. Для тех, чьи вклады не превышали 1 млн 400 руб., как видим, все заканчивается очень быстро и без особых нервов.

Остаются «превышенцы». И остаются они с мертвым банком надолго, на годы. И начинаются письма «в инстанции» на тему «верните мне мои деньги». А денег-то в реальности нет. Записи на счетах — есть, а средства вкладчиков давно профуканы. Банк — банкрот. Этим все сказано: у него в закромах пусто.

Далее процедура следующая. Через какое-то время (обычно не превышающее полугода) банк признается банкротом по суду, и АСВ приступает к исполнению функций конкурсного управляющего — собирательного персонажа, руководящего процессом банкротства. В его обязанности входит собрать в максимальном объеме все имущество «паршивой овцы» в кучку для дальнейших расчетов с вкладчиками. Кучка называется «конкурсная масса». А в понятие имущества входят в том числе и кредиты, которые выдал банк. Это к разговору о том, что не стоит брать в долг у банка, где держишь депозит.

Конкурсная масса формируется непредсказуемыми темпами: с должников банка надо еще взыскать их долги, отыскать машины-технику-здания банка и продать их. А они не всегда продаются.

Как только собирается сумма, на что-то похожая, ее распределяют между «превышенцами». Основной принцип: выплаты производятся пропорционально «зависшей» сумме. Например, если посчитали, что в рамках данного транша получится выплатить всем по 2%, то вкладчик, чей остаток составляет 400 тыс. руб., получит 8 тысяч рублей, а тот, у кого остаток 100 тыс., — 2 тысячи. И хоть стой, хоть падай!

Периодичность выплат в ходе процедуры банкротства непредсказуема: как только управляющему удается собрать что-то относительно «круглое», так и рассчитывается. На практике в начале пути выплаты более «жирные» — и по 20%, и по 10%. Потом имущества, которое удается отыскать и реализовать, становится все меньше, и процент расчета снижается — бывает, начисляют менее 1% от остатка.

Процедура длится до последней нитки, которую можно взять с банкрота и продать. Когда и нитки не остается — процедуру завершают. Расчеты, естественно, прекращают. Мол, сколько смогли, столько отдали, не обессудьте.

В летописи банкротств российских банков есть несколько случаев, когда удавалось рассчитаться абсолютно со всеми вкладчиками на 100%. Но это редкость. Напомним, средний процент удовлетворения требований в прошлом году составил, по данным АСВ, меньше половины — 48,7%.

Некоторые разочаровавшиеся вкладчики пытаются идти другим путем: обращаются к юристам, которые с огромным энтузиазмом (и за немаленькое, естественно, вознаграждение) берутся за составление «челобитных» — депутатам, в прокуратуру, в суды. Проку от таких хлопот не было ни разу, деятельные вкладчики лишь несли дополнительные расходы.

Квартирный вопрос

Несколько лет назад разговорились с соседом по подъезду. Зная о моей профессиональной специализации, он спросил о том, как функционирует система страхования вкладов. Начала рассказывать, и меня эмоционально заклинило на «превышенцах»: «Надо же голову на плечах иметь! Ведь на всех столбах написано: не держите в банке больше миллиона четырехсот! Не создавайте себе проблем!». Очень скоро мне пришлось испытать стыд за свой назидательный пафос. Как выяснилось, сосед недавно продал квартиру в нашем доме, они с семьей переезжали. Деньги от сделки он, как цивилизованный человек, положил на счет в банке. А на следующий день после продажи квартиры у банка отозвали лицензию. Сосед мой просто физически не успел разделить сумму на застрахованные порции и разнести по разным банкам. Надо ли говорить, что шансов вернуть средства в полном объеме у него не было совсем. Я позже поинтересовалась, каков процент выплат по тому банку: спустя четыре года после запуска процедуры банкротства вкладчикам-«превышенцам» вернули около 40% от остатка.

Как уже говорилось выше, закон о банкротстве не предусматривает исключений по выплатам ни для каких категорий вкладчиков, ни для каких драматических или экстренных ситуаций.

Но недавно была озвучена инициатива все же сделать такое исключение — как раз для тех, кто положил на счет деньги от продажи квартиры либо получил наследство. На этих людей большая сумма обрушивается мешком, и они могут просто не успеть разделить ее между разными банкам. Потолок гарантированной страховки для них предлагается поднять до 10 млн рублей.

«Это очень разумный шаг: потеря «квартирных» денег — большая беда и большой скандал, подрывающий доверие к финансовой системе страны. Защита этих средств вдобавок ко всему — стимул для цивилизованных прозрачных безналичных расчетов при приобретении жилья», — оценивает Павел Медведев.

Инициативу поддержала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Соответствующий законопроект уже готовится в недрах Госдумы. Тут, конечно, остается открытым вопрос источника средств для выплаты повышенной страховки. Массовые банкротства банков в последнюю пятилетку разбомбили страховой фонд АСВ: с 2020 года Агентство расплачивается с вкладчиками за счет кредитов, которые ему предоставляет Банк России. Но, как убежден председатель Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков, для предлагаемых целей «есть возможность расширить кредитную линию». Известно, что руководство страны очень ценит стабилизирующий эффект страхования вкладов и, по всей видимости, будет готово пойти на увеличение расходов.

КАК НЕ ПОТЕРЯТЬ СРЕДСТВА В БАНКЕ-БАНКРОТЕ

Советы финансового омбудсмена Павла Медведева

✔ Следите за тем, чтобы в одном банке у вас никогда не было (вместе с положенными по договору процентами) более 1 млн 400 тыс. рублей.

✔ Не надо брать кредит в банке, в котором у вас открыт депозит. В случае банкротства при выплате вам страховки из вашего депозита вычтут ваш долг.

✔ Если уж ваш банк обанкротился и вы оказались «превышенцем» — не тратьте время и деньги на так называемых юристов: они не помогут вернуть ваши деньги сверх 1,4 млн руб., а только введут в дополнительные расходы. Все, что вкладчику остается после банкротства банка, — ждать информации о том, что окажется у банка за душой: деньги для «превышенцев» будут делиться в соответствии с собранной кризисным управляющим конкурсной массой.

Заголовок в газете: Спасти свои кровные
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №27996 от 14 июня 2020 Тэги: Финансы, Деньги, Выборы, Санкции, Смерть, Суд, Компенсации, Власть, Договор Персоны: Эльвира Набиуллина Организации: ЦБ РФ — Банк России Места: Россия, Германия

Топ-3 брокера бинарных опционов с бонусами за открытие счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Добавить комментарий