Государственные гарантии вкладов стоит ли доверять

2 лучших брокера бинарных опционов за 2020 год с контролем честности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Волна лопающихся банков испугала тысячи вкладчиков. Где теперь безопаснее хранить сбережения? Стоит ли доверять средства государственным Сбербанку и ВТБ?

Сберкрышка

Российскую банковскую систему продолжает лихорадить. После скандального краха Мастер-банка ЦБ и его управительница Эльвира Набиуллина успели выписать «чёрную метку» ещё целому ряду кредитных организаций. Так, всего за несколько дней до наступления Нового года лицензий лишились банки «Аскольд» и «Рублёвский», а первый рабочий день наступившего 2020-го ознаменовался закрытием Новокузнецкого муниципального банка. Профессионалов-финансистов волнует: выдержат ли банковская система и средний бизнес подобную чистку? Простых обывателей занимает не менее насущный вопрос: куда теперь нести свои сбережения?

Мы уже писали о том, что начавшаяся зачистка банковской системы в результате выливается в общую панику, бегство капитала из России и нехватку заёмных средств для предпринимателей. Итогом всего этого вполне может стать кризис, причём организованный своими же руками. Ведь средние предприятия, работавшие с закрытыми банками, потеряли часто больше чем просто деньги – они потеряли кредитные линии, на восстановление которых уйдут теперь месяцы, если не кварталы. К тому же неочевидно, что крупные банки вообще захотят заниматься относительно мелкими предприятиями. Тем временем зачистка на финансовом рынке будет продолжаться. Своей очереди, по слухам, ждут ещё несколько довольно крупных банков. Попробуем разобраться: что делать в сложившейся ситуации?

Первые версии возникают сразу же – конечно, деньги следует нести в крупные государственные банки, ВТБ или Сбербанк. Финансовым мастодонтам как будто нипочём экономический шторм, масштабы позволяют им оставаться непоколебимыми при каком угодно кризисе. Во многом, конечно же, как раз благодаря участию государства. В какую бы копейку ни обошлось власть ни за что не допустит, чтобы над Сбербанком замаячила хоть какая-нибудь тучка. Потому что стоит прозвучать опасной новости – и миллионы российских пенсионеров, с молодости привыкших хранить деньги в сберегательных кассах, разом схватятся за сердца. А тысячи ещё не успевших состариться клиентов Сбера выйдут на улицы. В самом банке это вполне осознают. Однако такое понимание почему-то преломляется не в повышение ответственности перед клиентами, а совсем наоборот.

С глаз долой, из банка вон

На прошлой неделе разразился скандал, моментально получивший широкое освещение в СМИ. В Ижевске на уличной мусорке были обнаружены мешки с целым ворохом бумаг, составляющих часть внутренней документации Удмуртского отделения Сбербанка России. Причём ладно бы это была обычная переписка между отделами. Нет, на помойке среди пакетов с домашними отходами, в которых любят рыться бомжи, оказались документы с персональными данными граждан, имевших, как теперь понятно, большую неосторожность обратиться в местный Сбербанк. Анкеты заёмщиков, копии их паспортов, данные о месте работы – в общем всё, что составляет конфиденциальную информацию, валялось на всеобщем обозрении – подбирай и пользуйся. Как? Ну, например, оформляй на себя кредит в какой-нибудь нетребовательной финансовой конторке.

В Сбербанке уже пообещали разобраться, наказать виновных и впредь подобного не допускать. Увы, точно такие же обещания звучали и весной прошлого года, когда в подмосковном Зеленограде случилась точно такая же история. Тогда бумаги с персональными сведениями клиентов также оказались на мусорке. Среди них были договоры на открытие счетов, получение карт и банковское обслуживание.

На ЧП в банке отреагировали весьма показательно, заявив, что конфиденциальные данные граждан оказались выброшены по вине… уборщицы. Хотя от того, что случайный человек может вот так легко и без какого-либо контроля взять и выбросить, а то и передать кому-то заинтересованному фактически секретную информацию, не лучше. Вот уж и правда: иногда лучше жевать, чем говорить.

Страсть к перекредитованию загоняет россиян в долговую яму

Кто Сбер, тот и съел

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Как известно, один раз – случайность, два раза – совпадение, три – закономерность. А что говорить, если одно и то же событие происходит постоянно? При этом речь идёт даже не о халатности, а о чистом криминале. Например, выдал деньги по липовому кредиту, а потом получил свой «откат». Вот, например, новость от октября прошлого года. Сотрудники Сберегательного банка Карачаево-Черкесии подозреваются в том, что, используя своё служебное положение, с целью хищения денежных средств изготовили поддельный кредитный договор, попытавшись мошенническим путём получить деньги. Теперь им грозит до 10 лет лишения свободы.

Весной прошлого года в Санкт-Петербурге в составе организованной группы был арестован бывший глава управления кредитования Сбербанка России. По сведениям МВД, некий бизнесмен пришёл в банк, чтобы оформить кредит на 150 млн рублей. Участники группы, по данным МВД, предложили ему помощь в получении займа и реструктуризации имеющегося долга, но за свои услуги попросили 26 млн рублей. Это только то, о чём стало известно, – в целом, как установила полиция, группа специализировалась на мошенничестве в сфере получения крупных кредитов и действовала более пяти лет.

Руководитель одного из ведущих управлений – это вам не уборщица и даже не сотрудник регионального офиса. Хотя какая разница кто, если суть остаётся той же самой.

Страдают не только бизнесмены. Сотни жителей Нижнего Новгорода готовы плеваться при любом упоминании банка. В феврале прошлого года сотрудники Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД России пресекли деятельность организованной группы, участники которой подозревались в хищениях денег с зарплатных карт клиентов ОАО «Сбербанк России». В шайку входили бывшие и действующие сотрудники сберовских подразделений. Имея доступ к базам данных, они получали доступ к чужим счетам, после чего с помощью гордости банка – системы «Сбербанк-онлайн» – переводили деньги себе и обналичивали. Всего, по данным полиции, аферисты похитили таким образом 50 млн рублей.

«Яйца» страны в одной корзине

За рубежом одного подобного случая хватило бы для того, чтобы репутация банка среди рядовых вкладчиков испортилась окончательно и бесповоротно. Но Россию, как известно, не понять умом и не измерить аршином. Хотя иностранцы продолжают недоумевать, как россияне могут по-прежнему доверять банку, который уже не раз фактически обирал своих клиентов, нарушая принятые обязательства. Ведь именно под вывеской Сбербанка некогда растворились вклады миллионов жителей Советского Союза. А та «компенсация», которую было решено выдать гражданам, с учётом нынешних цен больше похожа на подачку, нежели на искреннее желание извиниться и искупить грехи.

Впрочем, весь этот разговор не для того, чтобы показать, насколько плохо работает детище Германа Грефа. Работает, как умеет. Жаль только, что не может делать это лучше. Потому что такая огромная, раскинувшаяся на треть территории континента структура волей-неволей вынуждена оставаться неповоротливой и трудно управляемой. Вот почему всё там же за рубежом давно поняли: в большой стране не может быть одного ведущего банка, собирающего основную часть денежных средств населения и доминирующего над нацио­нальной экономикой. Поскольку в этом кроется системный риск. Падение таких динозавров не сможет компенсировать ни один фонд – выплатить страховки такому числу вкладчиков вряд ли будет кому-либо под силу. Залог стабильности заключается именно в разветвлённой, диверсифицированной, а оттого конкурентоспособной структуре банковского сектора. И пусть при наличии десятка, а то и сотни мелких, но устойчивых банков крупным игрокам достанется меньше. Ничего – жирные коты переживут потерю куска, который отхватят у них наглые голодные товарищи, наоборот, будут вынуждены двигаться быстрее, а не сидеть с довольной усмешкой: мол, никуда от нас не денутся, сами к нам придут. А при наличии конкуренции, глядишь, и кредиты будут дешевле, и депозитные ставки подрастут. Но это должно понимать и государство, осуществляя грамотное регулирование рынка и не позволяя бесцеремонно «кошмарить» всю национальную банковскую систему. Ведь если случится кризис, начало которого предрекают уже давно, и в банке-гиганте зависнут сбережения основной части населения России, агентство по страхованию вкладов здесь будет бессильно. Гнев миллионов падёт не на президента банка, и уж конечно не на Центральный банк России, а на собственника. А если собственник проблемного банка – государство? К кому обратятся тревожные взоры?

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2020 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2020 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2020 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2020, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2020 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2020 г. по делу № А53-2832/2020 15АП-887/2020).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2020 г. № 28-П).

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2020 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2020 г. № 28-П).

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2020 г. № 28-П).

Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2020 г. по делу № 33-4866/2020).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2020 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2020 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2020 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2020 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2020 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Почему россияне теряют доверие к банкам

«Все это приводит к тому, что миллион я положу под подушку — банк деньги может не вернуть»

Банковская система резко теряет доверие у россиян. По свидетельству финансовых аналитиков, отсутствие нормальной конкуренции на рынке и неоднозначные действия регуляторов приводят к тому, что люди перестают считать хранение денег на депозитах удачной идеей.

Таким настроениям во многом поспособствовали новости, которые на этой неделе пришли из банковского сектора. Так, Верховный суд поддержал Сбербанк в споре с клиентом, которому отказали в выдаче наличных по окончании срока вклада. Банк подозревал клиента в легализации доходов. Ключевой довод Сбербанка: нормы права позволяют банку «выдать средства как наличными, так и по безналичному расчету».

Выяснилось также, что снимать деньги со счета в проблемном банке может оказаться еще опаснее, чем там их держать. Деньги может конфисковать государство при помощи Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Данная структура была создана для того, чтобы компенсировать вкладчикам денежные средства, которые лежали на депозите в объеме не более 1,4 млн — такова максимальная сумма страхового покрытия. Однако, по данным «Коммерсанта», АСВ подало более 400 исков к тем вкладчикам, которые забрали крупные депозиты из банков незадолго до краха и санации организации. В АСВ предполагают, что в таком случае может быть сговор с менеджерами банка. По этой причине государство через суд требует вернуть все деньги обратно в банк.

«Очевидно, что государственные банки просто расслабились. На рынке отсутствует нормальная конкуренция. Хорошим коммерческим банкам не дают зарабатывать — не секрет, что многие госструктуры буквально заставляют открывать счета с банках с госучастием, не спрашивая, насколько это выгодно. В таких условиях, конечно же, очень сложно работать», — пояснил «URA.RU» заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников.

По его мнению, действия банков, которые не выдают деньги своим вкладчикам, а также поведение АСВ, подающего иски против граждан, являются «полной глупостью, направленной на раскачивание социальной напряженности».

«Все это в итоге приводит к тому, что люди не понесут миллион в банк, а положат его под подушку. Это и понятно — как можно доверить деньги организации, которая может тебе их не вернуть»,

— пояснил собеседник агентства. По его словам, многие эксперты сегодня сходятся во мнении, что хранить деньги на депозитах сегодня становится опасным.

Экономический аналитик Антон Шабанов в разговоре с «URA.RU» соглашается с тем, что такие события подрывают доверие к банковской системе. «Понятно, что людям это не нравится, они хотят стопроцентной зашиты своих сбережений. Однако такой защиты не существуют — риски есть даже при хранении денежных средств в банке. Действия Сбербанка и АСВ вполне укладываются в основные мировые тренды. В большинстве государств вообще нет таких структур, которые что-то компенсируют в случае краха банка — это же рынок. Поэтому каждый из его участников должен принимать на себя возможные риски», — пояснил эксперт.

Хотя в России официально прецедентное право не признается, в случае с АСВ можно говорить о неком прецеденте, потому что суды рассматривают соответствующие дела в пользу Агентства, и рассматривают их очень быстро, пояснил «URA.RU» руководитель Центра урегулирования социальных конфликтов, юрист Олег Иванов.

«Для них [судов], к сожалению, не имеет значения добросовестность вкладчика, достаточно факта наличия картотеки неисполненных платежей на момент снятия вклада. Конечно, такие действия страховщика снижают уровень доверия населения к банковской системе, особенно в условиях роста числа ликвидируемых банков. На мой взгляд, требуется внесение изменений в законодательство в этой части с целью защиты прав добросовестных вкладчиков», — пояснил собеседник агентства.

Слова экспертов подтверждают и результаты ежегодного мониторинга Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), посвященного уровню доверия финансовым институтам. Согласно данным последнего опроса НАФИ, уровень доверия россиян к банкам заметно снизился: если в 2020 году кредитным организациям доверяли 67% опрошенных, то спустя год — лишь 60% респондентов. Произошло это как раз за счет доли сомневающихся, которые раньше «скорее доверяли» финансовым институтам.

Топ-3 брокера бинарных опционов с бонусами за открытие счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Добавить комментарий