Личный бюджет

2 лучших брокера бинарных опционов за 2020 год с контролем честности:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

В режиме экономии. Как научиться планировать личный бюджет

Первый шаг к сбережению — это грамотное планирование бюджета, без него не понять, когда и сколько денег откладывать. С чего же начать? По просьбе АиФ.ru рассказывает эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта по повышению финансовой грамотности вашифинансы.рф Министерства финансов РФ Анна Заикина.

Шаг первый: ведение учета расходов и доходов

Без учета доходов и расходов вы не поймете, сколько зарабатываете и тратите (и, главное, на что). Здесь соотечественники часто с удивлением обнаруживают, что зарабатывают больше, чем они думают, потому что бывают доходы с подработок, налоговых вычетов, денежных подарков, кэшбека, процентов по вкладам и т. д. Обычно эти деньги не учитываются, а значит, тратятся не на ваши цели, а просто в никуда.

Что касается расходов, здесь граждане внезапно узнают, что тратят кругленькие суммы на совсем ненужные вещи: от вредных привычек до кофе по утрам.

Шаг второй: планирование своего года

«Я часто слышу фразу: „Я коплю, коплю, а потом обязательно случается форс-мажор, и все сбережения тратятся“. Но при более подробном рассмотрении этих обстоятельств выясняется, что эти траты не были неожиданностью и их можно было запланировать заранее», — делится Анна Заикина.

Эксперт советует расписывать свои расходы по месяцам. «Ежемесячные траты вы вспомните, скорее всего, без труда, а что насчет среднесрочных расходов? В каком месяце покупать новый абонемент в спортзал? У вас есть одежда на зиму, или потребуется что-то докупать? А когда вы едете в отпуск? Сколько вам нужно денег, чтобы собрать ребенка в школу? Не выпадут ли несколько больших трат на один месяц?»

Ответьте на эти вопросы, затем запишите все среднесрочные траты по месяцам и прибавьте ежемесячные расходы. Тогда вы будете заранее знать, на что и когда вам нужны деньги.

Шаг третий: создание «кошельков»

В мобильном приложении любого банка можно открыть вклад или «цель». Этот финансовый инструмент может быть снимаемый и пополняемый.

Создавайте «цели» на обязательные расходы и на среднесрочные, под которые вам необходимо заранее отложить деньги. Например, «отпуск», «налоги», «технический осмотр автомобиля» и прочее.

Шаг четвертый: обязательные накопления

Ежемесячно откладывать деньги на долгосрочные цели — полезная привычка.

«Неважно, сколько вы зарабатываете, важно, откладываете вы деньги или нет. Не ждите момента, когда вы начнете больше получать. Наши расходы всегда стремятся превысить доходы, независимо от того, сколько мы получаем. Если вы научитесь это делать сейчас, то по мере роста зарплаты вы сможете копить деньги еще эффективнее. Боитесь, что не получится это делать на постоянной основе? А вы попробуйте хотя бы пару месяцев. Как минимум ничего не потеряете, как максимум отложите некоторую сумму на свои нужды», — советует Заикина.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Шаг пятый: правильное распределение

В день, когда получаете зарплату, первым делом откладывайте деньги на обязательные накопления и оплачивайте обязательные товары и услуги: аренда квартиры, коммуналка, кредит и т. д. Оставшаяся сумма — это то, на что вы будете жить в ближайшие две недели. Сюда входят расходы на продукты, развлечения, обеды и проч.

Таким образом вы отложите деньги на необходимое, а ежемесячные траты будут ограничены лимитом оставшейся суммы.

Шаг шестой: любовь к маленьким суммам

Мы часто недооцениваем силу маленьких сумм в доходах и накоплениях. Обычно небольшие дополнительные доходы разлетаются так же быстро и легко, как и приходят, не принося большого удовлетворения.

По ее словам, в финансовом планировании есть много лайфхаков, которые помогают эффективно распределять бюджет и копить деньги. «Пробуйте и выбирайте, что подходит именно вам. Самое сложное, как в любом деле, — это начать. А потом чем больше вы будете этим заниматься, тем будет становиться проще. Запомните: планирование и оптимизация бюджета — это не разовая акция и не что-то опционное, что одному человеку необходимо, а другому нет. Надо осознать, что работа с личными финансами — это неотъемлемая часть здорового образа жизни наравне с работой над физическим и психологическим здоровьем», — резюмирует эксперт.

Как вести семейный бюджет — мой личный опыт, плюсы и минусы

Сегодня я хочу поделиться своим принципом ведения семейного бюджета в целом, потому что не важно, какой именно бюджет вы ведете, семейный или для путешествий, важен сам принцип, который может приблизить или отдалить возможность ваших поездок, накоплений, финансовой свободы.

Я часто сталкиваюсь с тем, что люди не знают, куда тратят свои деньги, не знают, сколько уходит у них на еду, на посиделки в кафе с друзьями, на шмотки, на непредвиденные расходы и прочее. При этом они занимают в долг, жалуются, что денег не хватает, а так хочется поехать куда-нибудь, или купить ноутбук/велосипед… Сразу возникает вопрос, а так ли хочется? Или, что хочется сильнее, просаживать деньги на пиво по выходным, или поехать на море? Конечно, на море, но ведь я так мало трачу на развлечения, будет ответ. В реальности, человек не знает, что некоторые его статьи расходов суммарно за несколько месяцев или год составляют поездку на море.

Зачем надо вести бюджет

Я ни в коем случае не призываю экономить на том, что для вас важно. Но ведь лучше знать, и понимать, сколько в действительности это забирает у вас денег, чтобы можно было сделать осознанный выбор. Не менее важным является и знание своих настоящих желаний, настоящей мечты. Об этом я писал в статье Как изменить жизнь к лучшему или что мешает вам путешествовать.

У вас появляется рычаг давления на членов вашей семьи 🙂 Например, приходит жена к мужу и говорит, вот мы мне ничего не покупаем, не балуем меня, а ты себе аж Макбук за 50 тыс купил, ай-ай. Молча муж открывает бюджет, делает выборку за год и показывает, что кроме Макбука в течении года он себе лишь пару футболок купил, в то время как жена за весь год себе уже одежды на 100 тыс набрала, просто не за раз все, а понемногу покупала, периодически.

Плюсы

В общем бюджет, отличная штука для того, чтобы понять, как складываются ваши траты. Реально многие считают, что подумаешь всего на 1000 руб дороже, но по факту этих тысяч рублей за весь год (а у кого-то и за месяц) столько набегает, что можно машину купить! Игрушечную 🙂 На самом деле не шучу, экономия семейного бюджета только так и складывается — из мелочей, это основная фишка. Сэкономленные 1000 рублей = заработанные 1000 рублей. Недавно посчитал, что мой курящий друг тратит на сигареты в год примерно стоимость хорошего ноутбука. То есть, если бы он не курил, то мог бы ноут менять раз в год.

Только очень прошу не путать экономию с нищебродством. Стараться увеличить свой заработок — это необходимое и обязательное желание, и нисколько не противоречащее экономии. Как в бизнесе, всегда есть бухгалтер, который оптимизирует затраты. И, если идти в двух направлениях одновременно, зарабатывая, и осознанно отсеивая ненужные траты, можно гораздо быстрее придти к своей цели.

Мне искренне непонятна та ситуация, когда запросы растут быстрее доходов. Вот какой смысл все тратить и залезать в долги/кредиты, ради чего? Не лучше ли, откладывать или вкладывать, чтобы получить финансовую независимость и свободу? Иначе можно зарабатывать миллионы, а все равно «побираться».

Итак, плюсы по пунктам.

  • Контроль. Вы всегда четко знаете, на что вы тратите деньги. Не возникает вопросов, а куда ушло пол-зарплаты, и кто ее потратил.
  • Осознанный выбор. После пары месяцев ведения бюджета вы реально знаете, сколько составляет каждая статья расходов, и вполне может быть, вы захотите скорректировать ее (уменьшить/увеличить). Таким образом, устраняются ненужные вам траты.
  • Нет долгов. Минимизируется залезание в долги/кредиты, потому что можно заранее все рассчитать и избежать этого.
  • Проще планировать покупки. Если вы хотите купить что-то крупное или поехать куда-либо, с бюджетом это намного проще запланировать. Вы сможете узнать, в каком месяце у вас появится достаточная сумма, что очень удобно, или как нужно изменить структуру трат, чтобы эта сумма появилась.
  • Полезно для длительных путешествий. Всегда можно спланировать заранее, на сколько месяцев хватит денег.
  • Удобно для увольнения. Можно узнать, сколько есть времени и рассчитать, когда пора начинать искать работу.
  • Дисциплинирует. И в плане трат, и в плане жизни вообще.

Я бюджет с 2008 года. Один раз попробовал и мне понравилось. Благодаря бюджету удалось спланировать уже не одно путешествие, а точнее понять возможность его осуществления в конкретный месяц при конкретных условиях. Также он мне очень помог после моего увольнения в 2020.

Я тогда сразу рассчитал, сколько месяцев свободной жизни могу получить, в какие страны съездить и какие вещи купить. Соответственно, я знал, в какой месяц должен будет появится заработок или когда нужно выходить на работу (в случае неудачи).

Вообще мне больше всего нравится чувство защищенности/безопасности, когда можно заранее все распланировать (на 3-6-12 месяцев) и быть спокойным.

Минусы

Их (для меня) гораздо меньше.

  • Отмечание трат и планирование семейного бюджета занимает время. При правильном подходе совсем немного, но занимает. Но порой это даже приятно взять, да расписать план на ближайшие полгода и внести туда полезные покупки и долгожданные поездки.
  • Есть вероятность залипнуть на экономию и перейти некоторые допустимые границы. Или иначе, стать скрягой, начав экономить на всем вообще. Стоит понимать, что границы у каждого свои, что для одного экономия, то для другого — транжирство.
  • Дополнение к предыдущему пункту. Есть вероятность залипнуть на текущей планке дохода и сосредоточится только на экономии. Или иначе, «не разрешать» иметь себе больше денег, этакий психологический барьер можно получить.

Как вести семейный бюджет

Как я уже выше писал, основные принципы (ну, или плюсы) — это контроль трат, осознанный выбор и устранение ненужных вам трат. И бюджет на этом и строится: вы планируете траты на нужный промежуток времени и потом придерживаетесь их. Также в процессе нужно эти траты отмечать, чтобы соотносить фактические траты с планируемыми.

Насколько строго все это делать, решает каждый сам для себя. Я вначале очень строго все вел, чтобы понять, куда и чего уходит, а потом расслабился, начал округлять и вести все приблизительно. В итоге получился плавающий бюджет, в котором основное — отсутствие ненужных трат, соответствие расходов доходам (потребностей возможностям), а не строгое соответствие и экономия ради экономии.

  • Есть статьи доходов и статьи расходов. Количество статей там и там может быть абсолютно любым, главное, чтобы было вам удобно. Я начинал со значительной детализацией, а потом упростил все и объединил многие статьи. Если не знаете, с чего начать, то начните с любых статей, обычно за пару месяцев ведения бюджета становится все более менее ясно. Хотя я до сих пор корректирую иногда.
  • На мой взгляд статьи доходов и расходов нужно писать такие, какие вы потом будете анализировать, или по каким вам нужно отслеживать динамику. Если вам это не важно, то вообще можно сделать одну статью расходов и одну статью доходов. И вообще весь бюджет можно свести бумажному конвертику, то есть класть в него в начале месяца сумму, которую собираетесь потратить, и потом смотреть останется что-то или нет.
  • Я записываю траты каждый день, так более удобно, и это занимает всего пару минут. Но в основном за меня все делает приложение на телефоне, распознает смски и записывает их в базу. А когда нужно спланировать что-то серьезное, например, зимовку в Таиланде, вот тогда можно и полчаса посидеть.
  • Вести бюджет может, и муж, и жена, как вместе, так и кто-то один. Как договоритесь, в общем. Или точнее, кому это больше понравится. Правда, когда вместе ведут (оба траты отмечают и планируют), то проще будет обсуждать что-то, нежели, если кто-то дистанцируется от этого.
  • Стоит ли вести совместный или раздельный бюджет, не скажу. Есть разные мнения на этот счет. Я лично приемлю оба варианта. Когда в паре оба самодостаточны и зарабатывают, то, во-первых, каждый более спокоен и уверен в завтрашнем дне, а во-вторых, будет только рад раздельному бюджету.
  • Можно вести бюджет без планирования вообще. То есть просто отмечать доходы/расходы и проверять все ли там в порядке (контроль). В некоторых приложениях и онлайн сервисах планирования и нет.
  • Суть контроля трат в том, чтобы у вас был положительный остаток (резерв), то есть положительная разница между доходами и расходами. Пусть не каждый месяц, а в квартал или год. Ну, чтобы была видна тенденция, в минус живете или в плюс. Этот резерв может накапливаться или тратится на что-то полезное.
  • Обычно во всех умных книжках советуют 5-10% от дохода откладывать в финансовый буфер или же инвестировать, вне зависимости от целей. 5-10% — это, действительно, та сумма, которая практически не заметна при любых доходах. У меня нет такой строгости. Иногда залезаю в буфер (ухожу в минус), иногда откладываю и 50%.

Программы для ведения семейного бюджета

Как выбрать программу

Вы можете сами составить любую удобную для вас таблицу семейного бюджета в экселе или же использовать готовые сервисы/приложения для ведения бюджета, благо их сейчас навалом (Дребеденьги, Дзен-мани, Monefy и тд).

Часть сервисов имеют свой сайт-сервис и мобильное приложение, часть только приложение, часть только сайт. На мой взгляд удобнее тот вариант, когда есть возможность пользоваться, и приложением на телефоне, и онлайн-версией на сайте с ноутбука. Это была одна из причин, почему я выбрал в свое время Дребеденьги и сижу на них уже много лет.

Так же можно и совсем по старинке — записывать на бумажке. Однако есть риск, что бумажка эта потеряется в один прекрасный момент, да и поправить что-то в электронном бюджете гораздо легче.

Как я выбирал программу для ведения семейного бюджета? Я зашел на Google Play, скачал штук 5 андроид-приложений, которые приглянулись мне по скриншотам и описаниям, и начал их пробовать. Где-то 10 минут на каждое приложение. В результате осталось два, которые более менее мне были понятны, или другими словами, где меня устроила логика ведения бюджета. Это важно, что мой принцип ведения в голове, совпадал с замыслом автора приложения. Иначе придется очень долго вникать, а как тут чего сделать. Нет, все должно быть интуитивно понятно. Далее я попробовал пару дней поотмечать траты, чтобы понять, удобно мне или нет.

Как вести бюджет в Excel

С 2008 года по 2020 год я вел бюджет в экселе. Вы можете скачать экселевский файл, представляющий упрощенный шаблон моего бюджета. Или вот еще последняя редакция моего бюджета (более сложный файл) с учетом разных каналов дохода/расхода (карточки, электронные деньги).

Один лист в экселе – это один месяц. Бюджет месячный и расписан на 2-3 месяца вперед, не меньше. Чтобы спланировать на полгода вперед, необходимо создать еще 6 листов с именем «месяцГод» (чтобы формула работала), и так далее.

В каждом месяце есть два столбца – планируемые траты и фактические. Первый столбец служит для планирования, второй для текущих трат.

Как вести бюджет в Excel

В моем файле (особенно во втором) есть формулы, если вы с ними не дружите, то лучше попробуйте сделать что-то свое или воспользуйтесь готовыми сервисами. В противном случае придется разбираться. Если кратко, то во втором файле можно отмечать затраты по дням в зависимости от того, как вы их тратили: наличка, электронные деньги, карточки. И баланс потом считается точно также по всем этим местам хранения средств.

Вторая версия более сложная

Сервис Дребенденьги

С 2020 года я перенес бюджет на сайт Дребеденьги и очень доволен. Теперь я отмечаю все траты с телефона, а планирую на ноутбуке онлайн.

Многие операции автоматизированы, например, все траты по банковской карточке сами попадают в бюджет. Таким образом, если практически не использовать наличку (а я как раз её стараюсь минимизировать), то почти ничего отмечать и не нужно. Читайте отдельный пост о пользовании Дребеденьгами и их приложением для телефона, потому что тут слишком долго рассказывать.

Так что простенькая таблица в Excel хороша только для начала, потестить так сказать. А уже после того, как приняли решение, что бюджету быть, то можно переходить в сервисы, в том числе и платные.

P.S. А вы ведете семейный или личный бюджет?

Лайфхак #1 — как купить хорошую страховку

Выбрать страховку сейчас нереально сложно, поэтому в помощь всем путешественникам я составляю рейтинг. Для этого постоянно мониторю форумы, изучаю страховые договоры и сам пользуюсь страховками.

Лайфхак #2 — как найти отель на 20% дешевле

Сначала выбираем отель на Booking. У них хорошая база предложений, но вот цены НЕ лучшие! Тот же самый отель часто можно найти на 20% дешевле в других системах через сервис RoomGuru.

Личный бюджет

Как мы ука­зы­ва­ли вы­ше, про­стая фик­са­ция своих до­хо­дов и рас­хо­дов — это важ­ный, но все же толь­ко пер­вый шаг в де­ле ве­де­ния бюд­же­та. На­ко­пив хо­тя бы ми­ни­маль­ный старто­вый объем ста­ти­сти­ки о сво­ем бюд­же­те, на­чни­те его ана­ли­зи­ро­вать.

Оцен­ка сба­лан­си­ро­ван­но­сти бюд­же­та

На­чнем с про­стей­ших ха­рак­те­ри­стик на­ше­го бюд­же­та: во-пер­вых, де­фи­ци­тен он или про­фи­ци­тен, во-вто­рых, ка­ко­ва до­ля заем­ных средств в струк­ту­ре до­хо­дов. При на­личии устой­чи­во­го не­большо­го про­фи­ци­та или пол­ной сба­лан­си­ро­ван­но­сти и в от­сут­ствие за­им­ство­ва­ний вы мо­же­те по­хва­лить се­бя за фи­нан­со­вую ак­ку­рат­ность.

Если же ваш бюд­жет ста­биль­но де­фи­ци­тен (вы тра­ти­те на­коп­ле­ния прош­лых пе­ри­о­дов) или без­де­фи­ци­тен за счет заем­ных средств (при этом за­дол­жен­ность рас­тет), то необ­хо­ди­мо что-то пере­смот­реть в ор­га­ни­за­ции своих фи­нан­сов, а мо­жет, в жиз­ни во­об­ще: ли­бо со­кра­тить часть рас­хо­дов, ли­бо уве­личить до­хо­ды, ли­бо ком­би­ни­ро­вать то и дру­гое.

Обя­за­тель­ные и необя­за­тель­ные рас­хо­ды

Сле­ду­ю­щий шаг — вни­ма­тель­но рассмот­реть расшиф­ро­ван­ный спи­сок рас­хо­дов (не груп­пи­ров­ку по ста­тьям, а имен­но спи­сок отдель­ных трат и пла­те­жей) и вы­де­лить сре­ди них те, ко­то­рые не­льзя не запла­тить по юри­ди­че­ским, эко­но­ми­че­ским или мо­раль­ным при­чи­нам. Та­кие рас­хо­ды бу­дем на­зы­вать обя­за­тель­ны­ми (см. подраз­дел 2.2.1 гла­вы 2 «Рас­хо­ды»). Про­чие рас­хо­ды при­зна­ем необя­за­тель­ны­ми. Как ва­ри­ант, мож­но их раз­де­лить на «услов­но обя­за­тель­ные» и «со­всем необя­за­тель­ные» и к по­след­ним от­но­сить­ся с наи­большей кри­тич­но­стью.

Если при раз­мыш­ле­нии о бюд­же­те на сле­ду­ю­щий ме­сяц мы смо­жем хо­тя бы при­мер­но оце­нить свои обя­за­тель­ные рас­хо­ды, а по­том опре­де­лить, сколь­ко же де­нег оста­ет­ся на необя­за­тель­ные, мы сде­ла­ем важ­ный шаг к пла­ни­ро­ва­нию бюд­же­та.

Управ­ляя рас­хо­да­ми, мож­но ори­ен­ти­ро­вать­ся на несколь­ко про­стых пра­вил.

Прак­ти­че­ски у всех ре­ше­ний есть аль­тер­на­ти­вы, име­ю­щие свою це­ну. Про­дук­ты мож­но по­ку­пать не каж­дый ве­чер в бо­лее до­ро­гом ма­га­зи­не око­ло до­ма, а раз в не­де­лю в ги­пермар­ке­те. Вме­сто разо­вых би­ле­тов на транс­порт мож­но ку­пить або­не­мент. Все большее ко­ли­че­ство то­ва­ров до­ступ­но в ин­тер­нет-ма­га­зи­нах, в том чис­ле за­ру­беж­ных. Ана­лиз та­ких аль­тер­на­тив — важ­ная часть бюд­жет­но­го пла­ни­ро­ва­ния.

Прак­ти­че­ски все­гда це­на аль­тер­на­ти­вы — это не толь­ко день­ги, но и вре­мя. До ра­бо­ты мож­но до­е­хать на об­ще­ствен­ном транс­пор­те за 1,5 ча­са, а мож­но на так­си за 30 ми­нут; ре­монт мож­но сде­лать свои­ми си­ла­ми за пол­го­да, а мож­но с при­вле­че­ни­ем ра­бо­чих-спе­ци­а­ли­стов или пу­тем найма спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ной ор­га­ни­за­ции за па­ру ме­ся­цев. Срав­не­ние де­нег и вре­ме­ни — это твор­че­ская за­да­ча, ре­ше­ние ко­то­рой бу­дет ин­ди­ви­ду­аль­ным для каж­дой се­мьи.

Ос­нов­ные по­те­ри, как пра­ви­ло, свя­за­ны не с ред­ки­ми круп­ны­ми трата­ми, а с не­больши­ми, но ча­сты­ми. На­ше со­зна­ние устрое­но так, что мы ред­ко осо­зна­ем и контро­ли­ру­ем ру­тин­ные рас­хо­ды, каж­дый из ко­то­рых в отдель­но­сти ка­жет­ся не­важ­ным и необре­ме­ни­тель­ным. Но в ито­ге из та­ких мел­ких рас­хо­дов мо­жет по­лу­чить­ся со­лид­ная сум­ма.

То­таль­ная эко­но­мия столь же не­ра­ци­о­наль­на, как и от­сут­ствие ка­ко­го-ли­бо пла­ни­ро­ва­ния и уче­та. Как пра­ви­ло, если не под­да­вать­ся эмо­ци­ям и «хва­та­тель­ным ре­флек­сам», то мож­но поз­во­лить се­бе до­воль­но многое. А вот по­куп­ка «само­го де­ше­во­го» и отказ от ка­ких-то эле­мен­тар­ных благ, мо­жет при­ве­сти и к по­тере ра­бо­ты, и к по­тере дру­зей. Вспо­мни­те Плюш­ки­на — он вел не са­мый ра­зум­ный об­раз жиз­ни.

Ре­аль­ной пробле­мой мо­жет ока­зать­ся стрем­ле­ние «жить не ху­же дру­гих», ори­ен­ти­ро­вать­ся в по­куп­ках на со­се­дей и дру­зей, у ко­то­рых мо­жет ока­зать­ся со­всем иной уро­вень до­хо­дов и жиз­нен­ные це­ли. Эко­но­ми­сты ча­сто го­во­рят о фе­но­ме­не пре­стиж­но­го (или де­монстра­тив­но­го) по­треб­ле­ния, когда по­тре­би­те­ли го­то­вы по­ку­пать ве­щи по за­ве­до­мо за­вы­шен­ным це­нам, что­бы про­де­монстри­ро­вать свое бо­гат­ство и со­ци­аль­ный ста­тус. Пре­стиж­ное по­треб­ле­ние — один из клю­че­вых фак­то­ров не­ра­ци­о­наль­ных по­тре­би­тель­ских ре­ше­ний. «За понты на­до пла­тить» — так, ви­ди­мо, зву­чит эта мысль на совре­мен­ном язы­ке. Но, как пра­ви­ло, все­гда су­ще­ству­ют по­куп­ки, от ко­то­рых мож­но отка­зать­ся без ущер­ба для пре­сти­жа и само­о­цен­ки.

«По­душ­ка без­опас­но­сти»

Сле­ду­ю­щий во­прос: есть ли у вас «фи­нан­со­вая подуш­ка без­опас­но­сти», или фи­нан­со­вый ре­зерв? Мно­гим из нас свой­ствен­но недо­оце­ни­вать риск то­го, что не­что пло­хое мо­жет слу­чить­ся с на­ми. Мы слы­шим про дру­зей, ко­то­рые по­те­ря­ли ра­бо­ту и дол­го не мо­гут ее найти, или про со­се­дей, в се­мье ко­то­рых кто-то тя­же­ло за­бо­лел и воз­ник­ли большие рас­хо­ды на ле­че­ние, или про зна­ко­мых, у ко­то­рых сго­рел дом, — но с на­ми-то, ка­жет­ся нам, та­ко­го не произой­дет! Хо­ро­шо бы, ко­неч­но, что­бы дей­стви­тель­но не произо­шло, но все же опре­де­лен­ный запас проч­но­сти крайне же­ла­тель­но иметь каж­до­му че­ло­ве­ку и каж­дой се­мье. По­это­му про­ве­ди­те ре­ви­зию своих ак­ти­вов и от­веть­те се­бе на во­прос: есть ли у вас запас сво­бод­ных средств, ко­то­рый вы мо­же­те за­дей­ство­вать при на­ступ­ле­нии «чер­но­го дня»? Разные ав­то­ры на­зы­ва­ют разные циф­ры, мы предла­га­ем ори­ен­ти­ро­вать­ся на диапа­зон от 3 до 6 ве­личин сред­не­ме­сяч­ных рас­хо­дов. В этом слу­чае, напри­мер, при по­тере ра­бо­ты вы по­лу­чи­те от 3 до 6 ме­ся­цев на ее спо­кой­ный по­иск без рез­ко­го со­кра­ще­ния при­выч­но­го уров­ня по­треб­ле­ния.

Если вы ре­ши­ли со­здать «подуш­ку без­опас­но­сти», то ка­ковы тре­бо­ва­ния к ней? Очень важ­но, что­бы эти сред­ства бы­ли вы­со­ко­на­деж­ны (не рис­ко­ван­ны), а так­же вы­со­ко­лик­вид­ны, то есть име­ли бы фор­му или де­неж­ных средств, или фи­нан­со­вых инстру­мен­тов, ко­то­рые лег­ко пере­ве­сти в день­ги. На­и­бо­лее под­хо­дя­щий ва­ри­ант — банковский вклад (де­по­зит) в на­деж­ном банке, а еще луч­ше несколь­ко крат­ко­сроч­ных или сред­не­сроч­ных де­по­зи­тов с разны­ми сро­ка­ми, что­бы по ми­ни­му­му те­рять про­цен­ты при их до­сроч­ном изъ­я­тии. Го­дят­ся так­же банковские на­ко­пи­тель­ные сче­та, на ко­то­рые на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты, но у них есть важ­ный недо­ста­ток — их труд­но вос­при­ни­мать как не­при­кос­но­вен­ный запас: они пси­хо­ло­ги­че­ски бо­лее до­ступ­ны, чем де­по­зи­ты, и при недо­ста­точ­ной фи­нан­со­вой само­дис­ци­пли­не их лег­ко по­тра­тить. Тот же недо­ста­ток и у на­лич­ных ру­блей, плюс к то­му на­лич­ные еще и не при­но­сят до­хо­да, поэто­му дер­жать подуш­ку без­опас­но­сти в ви­де на­лич­ных не­пра­виль­но. Раз­ве что не­большую часть в ви­де за­нач­ки с воз­мож­но­стью мгно­вен­но­го до­сту­па на не­пред­ви­ден­ный не­при­ят­ный слу­чай.

На­ко­нец, в со­став «подуш­ки без­опас­но­сти» мож­но вклю­чить не­ко­то­рое ко­ли­че­ство ино­стран­ной ва­лю­ты — на­лич­ной или на де­по­зи­те в на­деж­ном банке.

Фор­миро­ва­ние «подуш­ки без­опас­но­сти» ред­ко бы­ва­ет бы­стрым и без­бо­лез­нен­ным (раз­ве что вы вдруг по­лу­чи­те большое де­неж­ное на­след­ство или вы­игра­е­те в ло­терею). Очень ча­сто мы тра­тим всё или по­чти всё, что за­ра­ба­ты­ва­ем, и идея что-то от­кла­ды­вать неиз­беж­но озна­ча­ет отказ от ча­сти рас­хо­дов — или необ­хо­ди­мость больше за­ра­ба­ты­вать, что то­же со­всем не­про­сто. Ре­ши­те для се­бя, ка­кую до­лю до­хо­дов вы бу­де­те от­кла­ды­вать, и сра­зу по­сле по­лу­че­ния оче­ред­но­го до­хо­да (зар­пла­ты, пре­мии, го­но­ра­ра) от­прав­ляй­те со­от­вет­ству­ю­щий про­цент в де­по­зит, на на­ко­пи­тель­ный счет или в ва­лю­ту. На жар­го­не консультан­тов по лич­ным фи­нан­сам этот прин­цип на­зы­ва­ет­ся «За­пла­ти сна­ча­ла се­бе». А уже то, что оста­лось, бу­де­те пла­тить дру­гим — тем, кто хо­чет по­лу­чить ва­ши день­ги за про­да­ва­е­мые вам то­ва­ры, ока­зы­ва­е­мые услу­ги, предо­став­лен­ные кре­ди­ты…

Обра­ти­те вни­ма­ние: «подуш­ка без­опас­но­сти» — это не ис­точ­ник де­нег для круп­ных по­ку­пок, а не­при­кос­но­вен­ный запас! Если же вы ко­пи­те на но­вый теле­фон, шкаф, мо­то­цикл или ав­то­мо­биль, луч­ше за­ве­ди­те для это­го дру­гой счет (карточ­ку, кон­верт, ко­пил­ку). Ина­че сфор­миро­вать до­ста­точ­ную «подуш­ку без­опас­но­сти» не удаст­ся ни­когда.

Сокра­ще­ние из­бы­точ­ных рас­хо­дов

Вы по­счи­та­ли свои рас­хо­ды и до­хо­ды, опре­де­ли­ли, ка­кие рас­хо­ды обя­за­тель­ны, а ка­кие нет, ре­ши­ли, ка­кую сум­му хо­ти­те ре­гу­ляр­но от­кла­ды­вать. Ско­рее всего, кон­цы с кон­ца­ми при этом не сой­дут­ся: рас­хо­ды с уче­том от­кла­ды­ва­ния де­нег пре­вы­сят до­хо­ды (во вся­ком слу­чае, если рань­ше вы не от­кла­ды­ва­ли). То­гда впол­не ло­гич­но воз­ник­нет во­прос о том, ка­кие из необя­за­тель­ных рас­хо­дов сле­ду­ет со­кра­щать.

Оче­вид­но, что это очень силь­но за­ви­сит от име­ю­щей­ся струк­ту­ры рас­хо­дов и от ва­ших вку­сов и пред­по­чте­ний. Если вы — лю­би­тель­ни­ца на­ря­дов, кра­си­вых су­мо­чек и раз­но­об­разных ту­фе­лек, то воз­мож­но, что по­сле вни­ма­тель­ной инспек­ции своих шка­фов и ко­мо­дов вы ре­ши­те, что име­ю­ща­я­ся кол­лек­ция уже до­ста­точ­но ве­ли­ка и за­куп­ки но­вых ве­щей сто­ит при­оста­но­вить или силь­но умень­шить. Если ва­ше хоб­би — по­куп­ка хо­ро­ших книг, так что ва­ша биб­лио­тека уже не по­ме­ща­ет­ся в квар­ти­ре, то мож­но по­про­бо­вать хо­тя бы ча­стич­но перейти на кни­ги в элек­трон­ном ви­де, ко­то­рые на­вер­ня­ка обой­дут­ся де­ше­вле. Если бес­при­страст­ные за­пи­си де­монстри­ру­ют еже­днев­ные тра­ты на ко­фе, пи­рож­ные и шо­ко­лад­ки в уни­вер­си­тет­ском бу­фе­те или в ки­ос­ке по до­ро­ге до­мой, то мож­но сэко­но­мить на них и при­том по­бе­речь фи­гу­ру.

«А что та­ко­го, если я тра­чу 150 ру­блей в день на ко­фе, пи­рож­ные и шо­ко­лад?» — спро­си­те вы.

Да ни­че­го, вот толь­ко в ме­сяц это 4500 ру­блей, а в год — 54000. Если это весь ваш обед, то та­кой объем рас­хо­дов, ко­неч­но, яв­ляет­ся до­пу­сти­мым, но для здо­ро­вья это крайне не­по­лез­но. Если же это до­пол­не­ние к нор­маль­ной еде, то оно из­бы­точ­но и со вре­ме­нем при­ве­дет к лиш­не­му ве­су, а для ва­ше­го кар­ма­на это чи­стые по­те­ри.

Если де­нег по­сто­ян­но не хва­та­ет и при этом вы не со­би­ра­е­тесь вле­зать в дол­ги, мож­но по­про­бо­вать при­ме­нять раз­лич­ные ме­то­ды само­контро­ля. На­при­мер, так на­зы­ва­е­мый «ме­тод 4 кон­вер­тов»: при по­лу­че­нии зар­пла­ты сра­зу опла­тить все обя­за­тель­ные рас­хо­ды и пере­чис­лить на­ме­чен­ную сум­му в ре­зерв, а остав­шу­ю­ся сум­му раз­ло­жить по­ров­ну в четыре кон­вер­та и в тече­ние не­де­ли тра­тить не больше, чем есть де­нег в кон­вер­те (этот «ме­тод», или «пра­ви­ло», или «прин­цип», опи­сан на мно­же­стве сайтов в ин­тер­не­те, напри­мер: ht­tps://www.4kon­verta.com/blog/4-en­vel­opes-doc­u­ment­a­tion/4-en­vel­opes-method-and-sys­tem/). Прав­да, если дей­стви­тель­но ис­поль­зо­вать «фи­зи­че­ские» кон­вер­ты и на­лич­ные день­ги, то мы ли­ша­ем се­бя воз­мож­но­сти пла­тить карточ­кой и по­лу­чать разные бо­ну­сы и кэш­б­эки (см. гла­ву 5 «Рас­че­ты и пла­те­жи»), но при же­ла­нии мож­но за­ве­сти четыре карточ­ки и рас­ки­ды­вать день­ги по ним. Или поль­зо­вать­ся по-преж­не­му од­ной карточ­кой, но на­строить про­грам­му ве­де­ния бюд­же­та в сво­ем мо­биль­ном теле­фо­не так, что­бы она преду­пре­жда­ла вас о при­бли­же­нии к еже­не­дель­но­му ли­ми­ту и о его пре­вы­ше­нии.

Этот ме­тод ино­гда рекла­ми­ру­ет­ся в ка­че­стве про­стой и удоб­ной аль­тер­на­ти­вы пол­но­цен­но­му ве­де­нию бюд­же­та («От вас тре­бу­ет­ся всего несколь­ко ми­нут, что­бы раз­ло­жить день­ги по четырем кон­вер­там!»), но, ко­неч­но, его воз­мож­но­сти с точ­ки зре­ния фи­нан­со­во­го пла­ни­ро­ва­ния огра­ни­че­ны. На­при­мер, он не учи­ты­ва­ет круп­ные не­ре­гу­ляр­ные по­ступ­ле­ния до­хо­дов и не подска­зы­ва­ет, как осу­ще­ствлять крат­ко­сроч­ные и сред­не­сроч­ные на­коп­ле­ния на от­но­си­тель­но до­ро­гие по­куп­ки.

Еще один по­пу­ляр­ный ме­тод упро­щен­но­го ве­де­ния бюд­же­та — так на­зы­ва­е­мый «ме­тод 6 кув­ши­нов». По­че­му их долж­но быть имен­но шесть, а не пять и не семь, вряд ли мож­но убе­ди­тель­но объ­яс­нить, но на де­сят­ках сайтов вы найде­те бо­лее или ме­нее сход­ное опи­са­ние это­го ме­то­да. Предла­га­ет­ся рас­пре­де­лить свои до­хо­ды по ше­сти ка­те­го­ри­я­ми рас­хо­дов («кув­ши­нам»). При этом 55% от своих до­хо­дов мож­но тра­тить «на жизнь» (тут на­блю­да­ет­ся не­ко­то­рый раз­брос со­ве­тов: од­ни ком­мен­та­то­ры от­но­сят сю­да все обя­за­тель­ные рас­хо­ды се­мьи, дру­гие го­во­рят о «самом необ­хо­ди­мом», тре­тьи — о «ком­форт­ном уров­не жиз­ни»), 10% — на «раз­вле­че­ния», «из­ли­ше­ства», «при­ят­ный до­суг», 10% — «на­коп­ле­ния» («сбе­ре­же­ния», «ин­ве­сти­ции», «зо­ло­той запас»), еще 10% — «лич­ные запа­сы» («ре­зерв­ный фонд»), в том чис­ле для круп­ных по­ку­пок; еще 10% — «на об­разо­ва­ние» и по­след­ние 5% — «на благо­тво­ри­тель­ность и по­дар­ки». И по­ста­рать­ся не на­ру­шать рас­пре­де­ле­ние средств, не фи­нан­си­ро­вать рас­хо­ды из «не­пра­виль­но­го кув­ши­на», когда день­ги в «пра­виль­ном кув­ши­не» кон­чи­лись.

Этот под­ход так­же воз­мо­жен для не­ко­то­рой пер­вич­ной само­дис­ци­пли­ны при пла­ни­ро­ва­нии рас­хо­дов и их осу­ще­ствле­нии, хо­тя его вряд ли мож­но при­знать уни­вер­саль­ным для всех лю­дей, не­за­ви­си­мо от их вку­сов и ин­тере­сов, уров­ней до­хо­да, эта­пов жиз­нен­но­го цик­ла. По ме­ре раз­ви­тия ва­шей лич­ной культу­ры ве­де­ния сво­е­го бюд­же­та вы мо­же­те пере­имено­вать «кув­ши­ны», до­ба­вить к име­ю­ще­му­ся «сер­ви­зу» но­вые «кув­ши­ны», по­ме­нять про­пор­ции рас­пре­де­ле­ния средств меж­ду ни­ми, на­звать их «ва­за­ми» или «сун­ду­ка­ми» — ис­хо­ди­те из соб­ствен­но­го удоб­ства и эф­фек­тив­но­сти.

И, ко­неч­но, вра­гом сба­лан­си­ро­ван­но­го бюд­же­та яв­ляют­ся так на­зы­ва­е­мые «вред­ные при­выч­ки», преж­де всего зло­упо­треб­ле­ние спирт­ны­ми напит­ка­ми и ку­ре­ние. Не­уме­рен­ное увле­че­ние ал­ко­го­лем не толь­ко тре­бу­ет по­сто­ян­ных рас­хо­дов, но и умень­ша­ет воз­мож­ность по­лу­чать до­хо­ды, так как сни­жа­ет ра­бо­то­способ­ность, пор­тит здо­ро­вье, про­во­ци­ру­ет кон­флик­ты с окру­жа­ю­щи­ми, а со вре­ме­нем ве­дет к де­гра­да­ции лич­но­сти.

Ана­лиз до­хо­дов и их оп­ти­миза­ция

А что тут ана­ли­зи­ро­вать? — ска­же­те вы. — Вот моя сти­пен­дия, вот зар­пла­та, вот пре­мия, вот «по­со­бие» от ро­ди­телей. Что есть, то и есть, больше не ста­нет, как ни пере­став­ляй эти циф­ры. Ду­мать про рас­хо­ды, ка­кие из них урезать — не­при­ят­но, но мож­но; а до­хо­ды про­сто за­пи­сал — и все де­ла.

Так, но не со­всем.

Если ме­сяц за ме­ся­цем, не­смот­ря на все по­пыт­ки умень­шить рас­хо­ды, вы не мо­же­те све­сти кон­цы с кон­ца­ми и ли­бо бе­ре­те в долг, ли­бо проеда­е­те име­ю­щи­е­ся сбе­ре­же­ния, — то, мо­жет быть, «на­до что-то в кон­сер­ва­то­рии под­пра­вить?» (М. Жва­нец­кий). Мо­жет быть, это сиг­нал, что вам на­до ме­нять свою жизнь и ис­кать воз­мож­но­сти уве­личить до­хо­ды?

Ко­неч­но, это во­все не лег­ко. Уве­ли­че­ние до­хо­дов тре­бу­ет ли­бо бо­лее ин­тен­сив­ной ра­бо­ты на ста­ром ме­сте, ли­бо по­ис­ка до­пол­ни­тель­ной под­ра­ботки (при том что в сут­ках по-преж­не­му толь­ко 24 ча­са), ли­бо по­ис­ка но­вой ра­бо­ты. Ли­бо, на­ко­нец, отка­за от ра­бо­ты по найму и запус­ка соб­ствен­но­го биз­не­са — если у вас есть пред­при­ни­ма­тель­ская жил­ка, пло­до­твор­ная биз­нес-идея, ка­кой-ни­ка­кой биз­нес-план и по­ни­ма­ние, где взять де­нег для запус­ка проек­та. Это страш­но­ва­то. Но, если де­нег не хва­та­ет, это очень сти­му­ли­ру­ет по­про­бо­вать один из пере­чис­лен­ных ва­ри­ан­тов.

Рав­но­мер­ность бюд­же­тов

Ана­ли­зи­руя до­хо­ды и рас­хо­ды за несколь­ко ме­ся­цев, мы, ско­рее всего, убе­дим­ся, что они не слиш­ком рав­но­мер­но рас­пре­де­ле­ны во вре­ме­ни. Прав­да, ре­гу­ляр­ные до­хо­ды от ме­ся­ца к ме­ся­цу ва­рьи­ру­ют не­силь­но, но слу­ча­ют­ся пре­мии, вре­мен­ные под­ра­ботки, по­дар­ки на день ро­жде­ния, ко­то­рые при­во­дят в отдель­ные ме­ся­цы к «пи­кам» до­хо­дов — и, если по­яв­ляет­ся много де­нег, то их лег­ко по­тра­тить на что-то необя­за­тель­ное. С дру­гой сто­ро­ны, рас­хо­ды так­же рас­пре­де­ле­ны по го­ду до­ста­точ­но не­рав­но­мер­но: есть, ко­неч­но, ре­гу­ляр­ные за­тра­ты на еду, ЖКХ и транс­порт, не силь­но от­ли­ча­ю­щи­е­ся зи­мой и ле­том, а есть лет­ние отпус­ка, есть круп­ные по­куп­ки, есть на­ло­го­вые пла­те­жи, ко­то­рые при­хо­дят­ся обыч­но на ко­нец го­да… Же­ла­тель­но сгла­жи­вать рас­хо­ды по ме­ся­цам, на­сколь­ко это воз­мож­но: напри­мер, зи­мой де­лать часть трат на лет­ний отдых (по­ку­пать би­ле­ты, бро­ни­ро­вать го­сти­ни­цы или са­на­то­рии), ре­зер­ви­ро­вать опре­де­лен­ные сум­мы под круп­ные по­куп­ки на про­тя­же­нии несколь­ких ме­ся­цев. За­ча­стую ран­няя опла­та по­мо­га­ет еще и по­лу­чить скид­ки на при­об­ре­та­е­мые то­ва­ры и услу­ги.

И очень же­ла­тель­но де­лать рав­но­мер­ные от­чис­ле­ния в ре­зер­вы и на дол­го­сроч­ное ин­ве­сти­ро­ва­ние. Под­ход «вот когда много за­ра­бо­таю, то­гда и от­ло­жу день­ги» при­во­дит к то­му, что сбе­ре­же­ния так и не по­яв­ляют­ся. На­про­тив, че­ло­век, ко­то­рый ре­гу­ляр­но от­кла­ды­ва­ет хо­тя бы по­не­мно­гу и при­об­ре­та­ет сво­е­го ро­да культу­ру сбе­ре­же­ний, со вре­ме­нем мо­жет до­стичь зна­чи­тель­ных ре­зульта­тов (см. врез­ку «Эф­фект лат­те»).

Кста­ти, шут­ка С. Кра­ма­ро­ва про на­коп­ле­ние пу­стых бу­ты­лок, за счет ко­то­рых он по­ку­па­ет то теле­ви­зор, то хо­ло­диль­ник, при не­ко­то­рых усло­ви­ях мо­жет стать не со­всем шут­кой. Если вам тя­же­ло от­кла­ды­вать день­ги со­зна­тель­но, вы мо­же­те восполь­зо­вать­ся услу­гой, ко­то­рую предла­га­ют не­ко­то­рые банки (напри­мер, Аль­фа Банк — сер­вис «Ко­пил­ка для сда­чи»): при про­ве­де­нии лю­бо­го рас­хо­да по банковской кар­те опре­де­лен­ная не­большая сум­ма (напри­мер, 1% от пла­те­жа) пере­во­дит­ся на отдель­ный на­ко­пи­тель­ный счет, откры­тый на ва­ше имя.

Топ-3 брокера бинарных опционов с бонусами за открытие счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Победитель народного рейтинга! Самая высокая прибыль для трейдера!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    3 место! Идеальный вариант для опытных трейдеров.

Добавить комментарий